El día de hoy a nivel federal comienza la Segunda Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF) en nuestro país, hasta el próximo día 23 de Octubre, cuyo objetivo es Concientizar a la población sobre la importancia de la Educación Financiera, sin lugar a dudas que la Comisión Nacional para la protección y defensa de los usuarios de los servicios financieros ( Condusef) esta enfocada mas, que a las acciones reactivas en cuanto a los servicios financieros que se proveen en el país, a poder tener acciones de tipo preventivo por la sociedad, mediante este tipo de disposición de información para que, cada mexicano dentro de sus posibilidades podamos llegar a un mayor grado de sana bancarizacion gracias a los conceptos que aclararemos o conoceremos en temas básicos como: El presupuesto Familiar, El ahorro, la Inversión, el crédito y los Seguros.
Los anteriores temas no solamente difundidos en cada oficina de condusef en todo el país sino las acciones que la misma sociedad civil ha querido portar para entregarlas, con todo desapego y sin fines de lucro o comercialización de productos propios, a la persona que tenemos al lado, es decir a la mayor cantidad de personas que se enteren e interesen por estos temas. y es así como comprendemos que la crisis ha desconocido las fronteras entre los países, es por ello que la solución también deberá de ser de manera consensada con la participación de todos en todos lugares, pareciera una meta inalcanzable pero si usted se une, seguro estaremos mas cerca.
Recordando que la causa de la crisis 2008, seguramente es el olvido de básicos como: No se puede gastar mas de lo que percibe o básicos en valores como la codicia y la responsabilidad entre otros mas, esta oportunidad de incrementar nuestro acervo no puede desaprovecharse, dado que las claves para salir de la crisis son muy claras, un manejo prudente del gasto, una guía de cómo llevar nuestro registro de lo ingresos, un ahorro que fortalezca en un futuro nuestra capacidad de inversión y una vez con una acumulación de efectivo entonces accesar a esquemas de financiamiento que se acoplen a las necesidades que poseemos para que después de todo o debería decir, al principio de todo, tratar de vivir nuestra capacidad de prevención y previsión mediante esquemas de seguro.
La Snef no tendrá ningún valor si los mas importantes, no participan es decir la sociedad en general como las personas que difundirán los conceptos o como aquellas personas que recibirán los mismos con el propósito de paulatinante usarlo en sus decisiones financieras cotidianas.
Un mensaje final, todo el esfuerzo que podamos hacer dentro de la Snef, de todas maneras seguirá siendo escaso para atender las debilidades a las que se dedica, pero es mucho mejor a no tenerlas.
lunes, 26 de octubre de 2009
lunes, 12 de octubre de 2009
Cuatro en uno…
Comience a evaluar algunas consideraciones sumamente importante para la salud financiera de las organizaciones como la forma de donde provienen sus ganancias
En ocasiones se puede percibir que en una empresa existen dentro, cuatro diferentes tipos de negocio como son: 1.-El negocio de otros.-que es el generado por alguna actividad ajena a la primordial que tenga la empresa es decir, aquellas operaciones que de manera muy esporádica nos permita deshacernos de activos y que en esa operación el resultado pueda ser muy lucrativa para la empresa.
2.-El negocio Fiscal.-Estas utilidades o perdidas se cargan directamente al desempeño de la persona que diseña y lleva a cabo la estrategia fiscal con el único fin de que de acuerdo a los lineamientos legales, pagar lo realmente justo en términos de impuestos de todo tipo para la empresa y con ello conseguir que la base para determinar el importe sea la menor o diferir los pagos, analizando el costo beneficio de hacerlo después.
3.-El negocio financiero.-Este para algunas empresas se puede confundir por su gran impacto en los resultados de la organización, pero que en este momento ha sido lo que ha permitido a muchas de ellas no solo sigan viviendo sino con una gran fortaleza o por desgracia todo lo contario y es que este negocio nos habla de la forma en la que la empresa se apalanca y no solo desde el punto de vista operativo sino sobretodo de la manera en la que toma deuda con instituciones financieras, como invierte esos recursos momentáneos de liquidez con la mayor seguridad y rentabilidad posible siendo sumamente respetuosos de este binomio en donde la seguridad es, prioridad.
Es apasionante el ver como se integra ese costo integral de financiamiento, para las empresas ya que pareciera una historia de las decisiones de los financieros de cada organización en donde la cuenta de productos financieros seguramente es mucho mejor que la de los gastos, que en estos momentos de turbulencia en los tipos de cambio pueden reportar una ganancia cambiaria, incluyendo porque no, un resultado positivo en su posición monetaria, pero por tan excitante que sea este mundo no perdamos el foco en que lo realmente importante para la empresa es justamente el siguiente, si la empresa no es financiera.4.-El negocio operativo.- Generado por la operación, la compra, producción y venta de sus bienes y servicios, su razón de ser, para lo que fue constituida y que no habrá ni evento esporádico que puede ser realmente abatido por la constancia y antigüedad del negocio, que no habrá ahorro fiscal mas importante que se compare con tener lo suficiente en la utilidad para el pago de los mismos; que por mas diligencia y cuidado en la elección de los mecanismos de inversión seguros y rentables o las fuentes de financiamiento con costo explicito mas recomendables dado nuestra estructura financiera, que superen el dinero obtenido e invertido en el mismo negocio, es lo ideal.
En ocasiones se puede percibir que en una empresa existen dentro, cuatro diferentes tipos de negocio como son: 1.-El negocio de otros.-que es el generado por alguna actividad ajena a la primordial que tenga la empresa es decir, aquellas operaciones que de manera muy esporádica nos permita deshacernos de activos y que en esa operación el resultado pueda ser muy lucrativa para la empresa.
2.-El negocio Fiscal.-Estas utilidades o perdidas se cargan directamente al desempeño de la persona que diseña y lleva a cabo la estrategia fiscal con el único fin de que de acuerdo a los lineamientos legales, pagar lo realmente justo en términos de impuestos de todo tipo para la empresa y con ello conseguir que la base para determinar el importe sea la menor o diferir los pagos, analizando el costo beneficio de hacerlo después.
3.-El negocio financiero.-Este para algunas empresas se puede confundir por su gran impacto en los resultados de la organización, pero que en este momento ha sido lo que ha permitido a muchas de ellas no solo sigan viviendo sino con una gran fortaleza o por desgracia todo lo contario y es que este negocio nos habla de la forma en la que la empresa se apalanca y no solo desde el punto de vista operativo sino sobretodo de la manera en la que toma deuda con instituciones financieras, como invierte esos recursos momentáneos de liquidez con la mayor seguridad y rentabilidad posible siendo sumamente respetuosos de este binomio en donde la seguridad es, prioridad.
Es apasionante el ver como se integra ese costo integral de financiamiento, para las empresas ya que pareciera una historia de las decisiones de los financieros de cada organización en donde la cuenta de productos financieros seguramente es mucho mejor que la de los gastos, que en estos momentos de turbulencia en los tipos de cambio pueden reportar una ganancia cambiaria, incluyendo porque no, un resultado positivo en su posición monetaria, pero por tan excitante que sea este mundo no perdamos el foco en que lo realmente importante para la empresa es justamente el siguiente, si la empresa no es financiera.4.-El negocio operativo.- Generado por la operación, la compra, producción y venta de sus bienes y servicios, su razón de ser, para lo que fue constituida y que no habrá ni evento esporádico que puede ser realmente abatido por la constancia y antigüedad del negocio, que no habrá ahorro fiscal mas importante que se compare con tener lo suficiente en la utilidad para el pago de los mismos; que por mas diligencia y cuidado en la elección de los mecanismos de inversión seguros y rentables o las fuentes de financiamiento con costo explicito mas recomendables dado nuestra estructura financiera, que superen el dinero obtenido e invertido en el mismo negocio, es lo ideal.
lunes, 5 de octubre de 2009
¿ Realidad o ficción?
La incorporación de niños y adolescentes al circuito del consumo de productos básicos (ropa, alimentos, calzado), y de artículos de tecnología moderna (videojuegos, celulares, gadgets electrónicos) ha resultado un negocio redondo.
“La manutención de un hijo no se limita al pago de la alimentación, la educación, la salud y el vestido. También implica el costo de la marca, la moda y la actualidad tecnológica “Es un fenómeno interesante desde el punto de vista de mercado y también desde la óptica familiar y sicológica”, Ese “fenómeno interesante” se puede convertir en pesadilla, en especial para las familias de clase media. los adolescentes en ese estrato buscan emular el gasto de los de clase alta, con lo que absorben un mayor porcentaje del ingreso familiar que en otras clases.
Según un estudio de De la Riva Investigación Estratégica, los adolescentes tienen a Apple, Starbucks, Sony y Xbox como sus marcas preferidas, en las que buscan exclusividad, alegría y confianza. El estudio también revela que los adolescentes cada vez realizan más compras de impulso, se fijan más en las marcas y quieren probar las nuevas antes que los otros.
Un joven puede cambiar hasta la dieta de la familia, con la situación de ser más saludable, pero implica un incremento en el gasto, por los productos light”, Las colegiaturas en promedio de esta clase media suman unos 55,000 pesos al año, más 7,000 de inscripción y 800 más de útiles y 1,500 por libros. Hay que sumar 8,000 pesos al año por viajes del colegio y 200 semanales para almuerzos.
Al joven se le compran ropa dos veces al año (en marcas como Gap, Lacoste, Abercrombie), para lo que desembolsan unos 6,000 pesos en cada ocasión (si quiere más, se la compra con sus ahorros). En maquillaje y cremas gasta 6,000 pesos al año; en gimnasio, 5,400 anuales, y dos clases de física a la semana, que cuestan 720 pesos al mes. Desde los 16 años se comienzan con salidas a ‘antros’; también hay que considerar otros 200 pesos para diversiones, al menos una vez al mes, y una ida al cine a la semana o al café.
Un joven usa celular desde segundo de secundaria, y cambia de modelo dos veces al año. Espera que le compren un celular Sony, de 5,200 pesos, pero eso sí, siempre utiliza el esquema de prepago: ‘sólo’ le dan 150 pesos mensuales y si ¿gasta más?.
Un niño ¨tranquilo y obediente”, según su mamá. pide dinero para gastar en la escuela y le dan 50 pesos a la semana, de los cuales ahorra la mitad. El domingo le dan 50 más.En su caso, los mayores gastos seguramente serán en el Xbox y el PlayStation portátil. “Como se es ‘antipirata’, los juegos son originales, pero sólo se compran en su cumpleaños, Navidad, o si él logra ahorrar lo suficiente. También tiene celular, para el que sus papás le compran una tarjeta de 100 pesos al mes. la inversión en ropa suma unos 10,000 pesos al año, aunque todavía no pide marcas. En tenis sí: pide el modelo más novedoso, Total 90, cuyo costo oscila entre 600 y 800 pesos. “Es un hijo muy comprensivo”.
Un adolescente de clase media en la Ciudad de México tiene un presupuesto mensual de 2,000 pesos, que gasta en salidas sociales y al cine, telefonía celular, música e internet. Casi el único aliciente para que un adolescente de clase media busque ingresos extra, es el objetivo de comprar algún aparato de tecnología, de preferencia, una computadora.
hay una dinámica de mercado, que lleva a la competencia por tener lo último, y ocasiona problemas familiares: pérdida de respeto a los adultos, desobediencia, manipulación por parte de los hijos y un creciente choque entre éstos y sus padres. Además, incrementa la crisis de identidad del adolescente y genera una baja autoestima, cuando no se compensa la necesidad ficticia de vestir cierta marca o contar con el último modelo de celular.
los adolescentes se han convertido en excelentes chantajistas ante un terreno abonado por los padres, que pertenecen a una generación que no disponía de tanto dinero como sus hijos y, además, se sienten culpables por no tener tiempo para atenderlos.
Será que la cura contra la demanda sin medida y el consumismo de los jóvenes es hacerlos conscientes de lo que pueden comprar. La comunicación que les permita ubicarse en su realidad socioeconómica y, sobre todo, en el enfoque de necesidades reales, para que con ello ¿vivamos tranquilos?.
Gerardo Aparicio Yacotu.
Escuela de Ciencias Económicas y Empresariales.
Universidad Panamericana.
“La manutención de un hijo no se limita al pago de la alimentación, la educación, la salud y el vestido. También implica el costo de la marca, la moda y la actualidad tecnológica “Es un fenómeno interesante desde el punto de vista de mercado y también desde la óptica familiar y sicológica”, Ese “fenómeno interesante” se puede convertir en pesadilla, en especial para las familias de clase media. los adolescentes en ese estrato buscan emular el gasto de los de clase alta, con lo que absorben un mayor porcentaje del ingreso familiar que en otras clases.
Según un estudio de De la Riva Investigación Estratégica, los adolescentes tienen a Apple, Starbucks, Sony y Xbox como sus marcas preferidas, en las que buscan exclusividad, alegría y confianza. El estudio también revela que los adolescentes cada vez realizan más compras de impulso, se fijan más en las marcas y quieren probar las nuevas antes que los otros.
Un joven puede cambiar hasta la dieta de la familia, con la situación de ser más saludable, pero implica un incremento en el gasto, por los productos light”, Las colegiaturas en promedio de esta clase media suman unos 55,000 pesos al año, más 7,000 de inscripción y 800 más de útiles y 1,500 por libros. Hay que sumar 8,000 pesos al año por viajes del colegio y 200 semanales para almuerzos.
Al joven se le compran ropa dos veces al año (en marcas como Gap, Lacoste, Abercrombie), para lo que desembolsan unos 6,000 pesos en cada ocasión (si quiere más, se la compra con sus ahorros). En maquillaje y cremas gasta 6,000 pesos al año; en gimnasio, 5,400 anuales, y dos clases de física a la semana, que cuestan 720 pesos al mes. Desde los 16 años se comienzan con salidas a ‘antros’; también hay que considerar otros 200 pesos para diversiones, al menos una vez al mes, y una ida al cine a la semana o al café.
Un joven usa celular desde segundo de secundaria, y cambia de modelo dos veces al año. Espera que le compren un celular Sony, de 5,200 pesos, pero eso sí, siempre utiliza el esquema de prepago: ‘sólo’ le dan 150 pesos mensuales y si ¿gasta más?.
Un niño ¨tranquilo y obediente”, según su mamá. pide dinero para gastar en la escuela y le dan 50 pesos a la semana, de los cuales ahorra la mitad. El domingo le dan 50 más.En su caso, los mayores gastos seguramente serán en el Xbox y el PlayStation portátil. “Como se es ‘antipirata’, los juegos son originales, pero sólo se compran en su cumpleaños, Navidad, o si él logra ahorrar lo suficiente. También tiene celular, para el que sus papás le compran una tarjeta de 100 pesos al mes. la inversión en ropa suma unos 10,000 pesos al año, aunque todavía no pide marcas. En tenis sí: pide el modelo más novedoso, Total 90, cuyo costo oscila entre 600 y 800 pesos. “Es un hijo muy comprensivo”.
Un adolescente de clase media en la Ciudad de México tiene un presupuesto mensual de 2,000 pesos, que gasta en salidas sociales y al cine, telefonía celular, música e internet. Casi el único aliciente para que un adolescente de clase media busque ingresos extra, es el objetivo de comprar algún aparato de tecnología, de preferencia, una computadora.
hay una dinámica de mercado, que lleva a la competencia por tener lo último, y ocasiona problemas familiares: pérdida de respeto a los adultos, desobediencia, manipulación por parte de los hijos y un creciente choque entre éstos y sus padres. Además, incrementa la crisis de identidad del adolescente y genera una baja autoestima, cuando no se compensa la necesidad ficticia de vestir cierta marca o contar con el último modelo de celular.
los adolescentes se han convertido en excelentes chantajistas ante un terreno abonado por los padres, que pertenecen a una generación que no disponía de tanto dinero como sus hijos y, además, se sienten culpables por no tener tiempo para atenderlos.
Será que la cura contra la demanda sin medida y el consumismo de los jóvenes es hacerlos conscientes de lo que pueden comprar. La comunicación que les permita ubicarse en su realidad socioeconómica y, sobre todo, en el enfoque de necesidades reales, para que con ello ¿vivamos tranquilos?.
Gerardo Aparicio Yacotu.
Escuela de Ciencias Económicas y Empresariales.
Universidad Panamericana.
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